帮孩子买房？一份借款协议或能保住这笔钱

很多父母会帮孩子买下第一套房——出首付，有时甚至是全款——房子通常登记在孩子名下。这看起来只是家里的私事。但如果孩子日后与伴侣分手，这笔钱很可能被摆上财产分割的谈判桌，而法律的默认出发点，也许和你想的正好相反。

法律的默认对你不利

当父母把钱给到孩子，法院会从所谓的“赠与推定”（presumption of advancement）出发——通俗地说，法院会推定这笔钱是赠与，而不是借款。一旦被当作赠与，它就会进入夫妻共同财产池，参与分割。没有书面约定、随意的家庭安排，几乎总会被视为赠与。

赠与还是借款——差别至关重要

真正的借款是一笔债务。在财产分割中，它会从财产池里优先扣除、先行偿还，然后才分割其余——也就是说，这笔家庭资金被归还，而不是被分掉。赠与则留在池中；它会算作你孩子的贡献，但这笔钱的价值本身仍要参与分配。同样一笔钱，结果天差地别。

怎样的借款才站得住脚

法院对家庭成员之间的借款抱有相当的怀疑，因此这笔安排必须看起来、运作起来都像银行贷款，而不是人情：

一份书面借款协议，写明金额、利息（如有），以及明确的还款日期或还款计划；
实际发生过一些真实的还款；
最好在房产上设立担保——登记抵押（mortgage）或警示登记（caveat）；
最关键的是，必须在给钱的当时就设立好。只有等到关系出现问题时才补做的“借款”文件，会被看穿本质，几乎不被采信。

当心“六年”陷阱

在新南威尔士州，普通合同债务可能在六年后失去可执行性。没有约定到期日的借款，有被认定为“超过诉讼时效”的风险——从而根本不被当作真正的债务——所以协议里应写明何时到期还款。

它不是婚前协议——但可以与之搭配

“婚前协议”的直接对应，是夫妻之间的“具约束力的财产协议（binding financial agreement）”，用来约定分手时如何分割双方财产。父母的借款作用更窄却互补：它保护的是投入这套房子的家庭资金。两者结合使用——一份妥善记录的借款协议，加上一份具约束力的财产协议——能让家庭处于最稳妥的位置。

从一开始就做对

核心其实很简单：在一开始就把它规范地记录下来，并在钱款交付前先咨询。做得对，借款协议是一层实实在在的保护；做成事后补救，则很难经得起审查。